很多壽險都有領取規定，比如滿期才能給付，或者被保險人死后才能領取。如果被保險人需要護理，如果能把壽險中的身故或期滿給付變成護理給付，就可以把保障提前用起來。從今天（5月1日）起，根據銀保監會的要求，人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（以下簡稱轉換業務）試點正式啟動。這項舉措適用于哪些人群？又是如何進行轉換呢？
兩種貼現方法進行轉換
【資料圖】
轉換業務是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。也就是說，在一定條件下，一張壽險保單可變身為長期護理險保單。
怎么轉換？根據征求意見稿，共有保單貼現法和精算等價法兩種方法。
具體而言，保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時被保險人已進入約定的護理狀態；該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。
精算等價法則適用于申請辦理轉換業務時被保險人尚未進入約定的護理狀態；該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎轉換為長護險的保單價值，并以轉換后長護險的保單價值計算長護險保額；在申請辦理轉換業務后如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換得到的長護險保額進行給付。
據悉，該試點將從2023年1月起，試點期限暫定為兩年。經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。
長護險滿足失能失智老人護理需求
長期護理保險，是國家推行的一項新的社會保險制度，和基本醫療保險、工傷保險、生育保險、養老保險、失業保險等“五險”并列。保障對象接受定點護理服務機構提供的護理服務，所發生的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理服務費用，按標準納入長護險基金支付范圍。至于具體報銷的流程，跟醫保報銷有點相似，保障對象在定點護理服務機構享受護理服務后，規定范圍內的護理費用由長護險基金支付，個人只需要出自付費用就可以了。
長期護理保險在湖南湘潭亦有試點。湘潭長護是社會保險，目前沒有壽險向長護險轉換這方面的嘗試。但我們不妨通過其了解護理保險的情況。湘潭市長護險的待遇支付標準分為三種情況，醫療機構護理原則上收治的是以醫療護理需求為主的重度失能人員，二級及以上醫療機構限額為100元/人/天，一級及以下醫療機構限額為80元/人/天；養老機構護理限額為50元/人/天。這兩種模式均為長護基金支付70%、個人支付30%。此外，還可以選擇居家、由機構上門護理的模式，限額為75元/人/次，由長護基金支付80%，個人支付20%。
對長護險的重點推動背后，是我國失能失智老人的巨大護理需求。國家衛健委老齡健康司數據顯示，2021年我國約有1.9億老年人患有慢性病，失能失智人數約為4500萬人。“但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。”銀保監會有關部門負責人表示，在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。
申請辦理轉換業務需要注意什么
銀保監會有關部門負責人介紹，目前各人身保險公司在轉換業務運營體系、核保理賠約定、系統和流程改造等方面做好了試點準備工作，有需要的消費者，今天（5月1日）起就可以申請正式辦理轉換業務了。
消費者在辦理此項業務時，需要注意以下這些內容：
銀保監會有關部門負責人介紹，在參與轉換業務前，消費者應認真閱讀保險合同，準確理解轉換業務試點適用的保險產品、對應的保險責任、轉換后的保險金額等方面的具體內容，以保障自身合法權益。在轉換業務試點涉及的保險公司核保等環節，消費者也應當積極配合，履行如實告知義務。
上述負責人表示：“為了保護投保人的利益，我們這一次在轉換業務過程中也設置了一個猶豫期，一般10天或者15天，如果投保人覺得轉換之后不合適，也可以在猶豫期內及時向保險公司進行申請，這樣把保單又重新恢復到原有的壽險保單的原樣。”
瀟湘晨報記者李鑫智
