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□記者 袁婉君
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)金機(jī)構(gòu)如何發(fā)展，一直是困擾業(yè)內(nèi)的一大問(wèn)題。很長(zhǎng)一段時(shí)間，農(nóng)金機(jī)構(gòu)都是依靠模仿，走的是大機(jī)構(gòu)的路子，沒(méi)有形成自己的特色和經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，廣大農(nóng)金機(jī)構(gòu)立足現(xiàn)實(shí)，主動(dòng)選擇了與國(guó)有大行、股份制銀行不同的差異化經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)加大科技投資，科技對(duì)業(yè)務(wù)的支撐作用日益明顯，農(nóng)金機(jī)構(gòu)逐步邁上業(yè)務(wù)發(fā)展的快車(chē)道。
錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)確立立行之本
面對(duì)大型銀行在品牌、資金、科技、人員等方面形成的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)金機(jī)構(gòu)如何找準(zhǔn)自己的定位？廣東五華農(nóng)商銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，主動(dòng)避其鋒芒，不與國(guó)有大行拼資本、利率、規(guī)模、科技等優(yōu)勢(shì)，而是發(fā)揮農(nóng)信扎根地方60多年的人緣、地緣、網(wǎng)點(diǎn)和自主決策權(quán)優(yōu)勢(shì)，實(shí)施本土化、差異化競(jìng)爭(zhēng)，走好小微金融差異化發(fā)展之路。浙江甌海農(nóng)商銀行培養(yǎng)一批“懂行業(yè)、專(zhuān)業(yè)務(wù)、識(shí)風(fēng)險(xiǎn)”的小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步探索創(chuàng)新“專(zhuān)業(yè)、批量、高速、數(shù)智”服務(wù)小微企業(yè)的新金融模式。差異化經(jīng)營(yíng)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略的確立很好地解決了農(nóng)金機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略問(wèn)題，為農(nóng)金機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期健康發(fā)展提供了基本的遵循。
科技賦能贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
農(nóng)村市場(chǎng)存在高度的信息不對(duì)稱(chēng)，要準(zhǔn)確評(píng)估一筆授信的風(fēng)險(xiǎn)是很難的一件事。如果沒(méi)有科技的賦能，農(nóng)金機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨“三年大發(fā)展，三年大清收”的惡性循環(huán)，授信上的粗放經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致不良貸款的大幅提升，最終落得“貸也是死，不貸也是死”的尷尬境地。這方面，農(nóng)金機(jī)構(gòu)積極探索，依托科技手段找到一條新路子。浙江瑞安農(nóng)商銀行積極推進(jìn)風(fēng)控自動(dòng)化，強(qiáng)化科技賦能，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)，建立貸前、貸中、貸后一站式查詢(xún)、監(jiān)測(cè)，以“機(jī)控”助力“人控”，支撐前中后批量化、工廠式作業(yè)。浙江平陽(yáng)農(nóng)商銀行引入雙輪風(fēng)控平臺(tái)，對(duì)授信準(zhǔn)入設(shè)置了兩個(gè)風(fēng)控模塊，即“省金綜九維評(píng)級(jí)”和“360客戶風(fēng)險(xiǎn)審核”。客戶通過(guò)“掃碼進(jìn)件”提出授信申請(qǐng)后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)進(jìn)行金綜評(píng)級(jí)，對(duì)客戶授信準(zhǔn)入實(shí)施“第一輪風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”；客戶經(jīng)理盡調(diào)后，經(jīng)客戶授權(quán)，360客戶風(fēng)控系統(tǒng)將結(jié)合行內(nèi)外系統(tǒng)及現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶授信準(zhǔn)入實(shí)施“第二輪風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”，有效解決“能不能貸”問(wèn)題。目前，該行客戶經(jīng)理人均管貸戶數(shù)超800戶，雙輪風(fēng)控平臺(tái)很好地解決了以人工為主的服務(wù)模式管貸多、外拓難、效率低的弊端，通過(guò)數(shù)字賦能、流程再造，提高了工作效率和服務(wù)質(zhì)量。
產(chǎn)服創(chuàng)新描繪未來(lái)圖景
農(nóng)金機(jī)構(gòu)中的佼佼者，嘗到了差異化經(jīng)營(yíng)和科技賦能帶來(lái)的利好，積極加大了產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升的步伐，因?yàn)樗麄兩钪ㄓ胁粩噙M(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，才能永葆經(jīng)營(yíng)活力，才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的宏偉藍(lán)圖。浙江甌海農(nóng)商銀行基于浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的交易銀行輕渠道、厚中臺(tái)服務(wù)能力，以企業(yè)互聯(lián)APP（網(wǎng)銀）全新對(duì)公渠道為主要觸達(dá)點(diǎn)，為企業(yè)提供浙企智管經(jīng)營(yíng)工具，具體包括賬戶管理、支付結(jié)算、財(cái)資寶、票據(jù)寶、供鏈寶、收付寶、貿(mào)融寶、云人事、云財(cái)務(wù)、云薪酬、云法務(wù)、國(guó)際結(jié)算、跨境金融等20余項(xiàng)綜合的“金融+非金融”產(chǎn)品和服務(wù)，極大提升了客戶的黏性。河北邢臺(tái)農(nóng)商銀行積極開(kāi)發(fā)適用鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，打造特色信貸業(yè)務(wù)品牌，在繼續(xù)推動(dòng)“農(nóng)貸寶”“商貸寶”等“寶”系列產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶，特別研發(fā)“美麗鄉(xiāng)村貸”信貸特色產(chǎn)品，用足用好支農(nóng)優(yōu)惠政策，以?xún)?yōu)惠利率服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，降低客戶融資成本，提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)效率。
近年來(lái)，小微金融面臨的外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，面對(duì)不斷變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，農(nóng)金機(jī)構(gòu)唯有“以變應(yīng)變”，突出自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)和錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，加大科技賦能力度，不斷推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，才能走出一條新路，駛上健康發(fā)展的快車(chē)道。
