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□記者 袁婉君
長期以來，農金機構如何發展，一直是困擾業內的一大問題。很長一段時間，農金機構都是依靠模仿，走的是大機構的路子，沒有形成自己的特色和經營模式。近年來，廣大農金機構立足現實，主動選擇了與國有大行、股份制銀行不同的差異化經營模式，同時加大科技投資，科技對業務的支撐作用日益明顯，農金機構逐步邁上業務發展的快車道。
錯位競爭確立立行之本
面對大型銀行在品牌、資金、科技、人員等方面形成的優勢，農金機構如何找準自己的定位？廣東五華農商銀行面對競爭壓力，主動避其鋒芒，不與國有大行拼資本、利率、規模、科技等優勢，而是發揮農信扎根地方60多年的人緣、地緣、網點和自主決策權優勢，實施本土化、差異化競爭，走好小微金融差異化發展之路。浙江甌海農商銀行培養一批“懂行業、專業務、識風險”的小微金融服務團隊，進一步探索創新“專業、批量、高速、數智”服務小微企業的新金融模式。差異化經營，錯位競爭策略的確立很好地解決了農金機構的戰略問題，為農金機構的長期健康發展提供了基本的遵循。
科技賦能贏得競爭優勢
農村市場存在高度的信息不對稱，要準確評估一筆授信的風險是很難的一件事。如果沒有科技的賦能，農金機構可能會面臨“三年大發展，三年大清收”的惡性循環，授信上的粗放經營，導致不良貸款的大幅提升，最終落得“貸也是死，不貸也是死”的尷尬境地。這方面，農金機構積極探索，依托科技手段找到一條新路子。浙江瑞安農商銀行積極推進風控自動化，強化科技賦能，完善風險預警管理系統，建立貸前、貸中、貸后一站式查詢、監測，以“機控”助力“人控”，支撐前中后批量化、工廠式作業。浙江平陽農商銀行引入雙輪風控平臺，對授信準入設置了兩個風控模塊，即“省金綜九維評級”和“360客戶風險審核”。客戶通過“掃碼進件”提出授信申請后，平臺會自動進行金綜評級，對客戶授信準入實施“第一輪風險評估”；客戶經理盡調后，經客戶授權，360客戶風控系統將結合行內外系統及現場盡調數據，對客戶授信準入實施“第二輪風險評估”，有效解決“能不能貸”問題。目前，該行客戶經理人均管貸戶數超800戶，雙輪風控平臺很好地解決了以人工為主的服務模式管貸多、外拓難、效率低的弊端，通過數字賦能、流程再造，提高了工作效率和服務質量。
產服創新描繪未來圖景
農金機構中的佼佼者，嘗到了差異化經營和科技賦能帶來的利好，積極加大了產品創新和服務提升的步伐，因為他們深知唯有不斷進行產品和服務創新，才能永葆經營活力，才能實現高質量發展的宏偉藍圖。浙江甌海農商銀行基于浙江農商聯合銀行的交易銀行輕渠道、厚中臺服務能力，以企業互聯APP（網銀）全新對公渠道為主要觸達點，為企業提供浙企智管經營工具，具體包括賬戶管理、支付結算、財資寶、票據寶、供鏈寶、收付寶、貿融寶、云人事、云財務、云薪酬、云法務、國際結算、跨境金融等20余項綜合的“金融+非金融”產品和服務，極大提升了客戶的黏性。河北邢臺農商銀行積極開發適用鄉村振興發展需求的金融產品，打造特色信貸業務品牌，在繼續推動“農貸寶”“商貸寶”等“寶”系列產品的基礎上，針對小微企業、個體工商戶及農戶，特別研發“美麗鄉村貸”信貸特色產品，用足用好支農優惠政策，以優惠利率服務“三農”產業，降低客戶融資成本，提升鄉村振興金融服務效率。
近年來，小微金融面臨的外部環境發生了深刻變化，農村信用社、農商銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰，面對不斷變化的經營環境，農金機構唯有“以變應變”，突出自身優勢，堅持差異化經營和錯位競爭，加大科技賦能力度，不斷推進產品、服務創新，才能走出一條新路，駛上健康發展的快車道。
